Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers: AOV of broodfonds?
- Nu verplicht?
- Nee
- Zzp'ers die een AOV-premie betalen
- 15,5% (CBS, 2024, voorlopig; zzp'ers die vooral van hun bedrijf leven)
- Premie AOV aftrekbaar
- Ja, bij een periodieke uitkering
- Broodfonds
- Maximaal 2 jaar schenkingen
- Geplande basisverzekering
- 5,4% van de winst, maximaal € 171 per maand
AOV: een verzekering bij een verzekeraar
Een AOV keert uit als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Je kiest zelf het bedrag, de wachttijd (hoe lang je het eerst zelf opvangt) en tot welke leeftijd de verzekering loopt. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. De premie van een AOV die periodiek uitkeert, mag je aftrekken van je inkomen.
Volgens het CBS betaalde in 2024 maar 15,5% van de zzp'ers die vooral van hun bedrijf leven een premie voor zo'n verzekering. Vaak vinden ze het te duur, of wegen de kosten volgens hen niet op tegen wat het oplevert.
Broodfonds: elkaar helpen bij ziekte
Een schenkkring, vaak broodfonds genoemd naar de bekendste, is een groep van ongeveer 20 tot 50 ondernemers die elkaar kennen. Iedereen legt elke maand een bedrag in. Word je ziek, dan krijg je na de eerste maand schenkingen van de andere leden, maximaal twee jaar. Er is geen medische keuring. Je inleg is niet aftrekbaar, de schenkingen die je krijgt zijn meestal belastingvrij.
Een broodfonds dekt dus de eerste twee jaar. Ben je daarna nog arbeidsongeschikt, dan stoppen de schenkingen.
De geplande verplichte basisverzekering
Het kabinet werkt aan een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (Wet BAZ), uitgevoerd door het UWV. De premie wordt 5,4% van je winst, met een maximum van € 171 per maand. Na een wachttijd van twee jaar krijg je 70% van je inkomen, tot maximaal het minimumloon, tot je AOW-leeftijd. Heb je al een eigen AOV die aan de eisen voldoet, dan kun je volgens het voorstel bij je verzekeraar blijven (een overgangsregeling). Het is een wetsvoorstel; de minister verwacht invoering in 2030.
Reken je premie mee in je tarief. De zzp-calculator gebruikt de premie van de geplande basisverzekering als standaard, en je kunt je eigen premie invullen. Werk je voor een laag tarief, lees dan ook over de Wet DBA.